劉俊茜的生活時報

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下面附上一則新聞讓大家了解時事

近來年金議題持續發燒 ，除了軍公教人員強力關注年金改革的結果外，許多人也擔心退休後僅依靠政府發放的勞工退休金不足以養老，加上國人平均壽命已達 80.2 歲，及早規畫退休財源更顯重要，尤其物價上漲且經濟預算有限，壽險業者建議，善用保險補強保障，打造養老鐵飯碗，尤其今（2017）年以來新台幣兌美元大升，美國進入升息循環，可優先選擇美元保單，有機會享受利率上揚好處，又可穩健累積資產，達到多元資產配置目標。

隨著國人平均壽命不斷延長，根據國發會報告指出，台灣即將在 2026 年成為超高齡社會，也就是再過不到 10 年，每 5人 當中就有 1 人是老年人，如何為自己做好保障及退休規畫，成為民眾不得不面對的議題。中國人壽副總經理蘇錦隆建議，退休準備首重穩健，就目前眾多商品來看，利率變動型保單的「增值回饋分享金」特點，有機會享受利率上揚的好處，能穩健累積資產，深受國人喜愛，並可優先選擇美元保單作為保險理財規畫。

蘇錦隆認為，資產規畫首重穩健，今年以來新台幣強勢升值，加上美國已啟動升息循環，許多民眾也趁此機會購入以美元計價的資產配置工具，而根據金管會統計，今年前 4 月美元保單不論金額或是占比均創下歷史新高，主要是保險商品具有兼顧保障及穩健的資產累積特色，因此，美元保單也成為許多民眾在規畫自身保障及資產時的首選工具之一。

蘇錦隆說，美元利率變動型終身壽險除可享有壽險保障外，另還有機會享有以宣告利率為基礎計算增值回饋分享金，避免讓手邊辛苦累積的資產因大環境的經濟波動影響或被通膨所侵蝕，就很適合手邊已有一筆資金的民眾，穩健中求成長的資產配置需求。

國泰人壽商品部協理凃薏如亦表示，人生不同階段會面臨不同風險，青壯年時負擔家計在外打拚，面臨最大的風險為意外傷殘或意外身故，而老年則有退休生活資金短缺的風險，但多數人重視理財卻輕忽保障，並未有效分攤人生各階段的風險，因此，青壯年族可善用美元終身保險，兼顧保障及退休規畫。

遠雄人壽也建議，民眾在進行理財規畫時，可依自身需求布局美元保單，一方面藉此強化保險保障，一方面透過長期穩健的方式，達到退休規畫的目標，尤其市面上美元保單較新台幣保單預定利率高，也就是說在相同保費基準下，美元保單可以獲得較高的保額，美元保單具備穩健、低風險的特色，非常適合想要配置美元資產、退休移民或是在海外工作的準退休族與已經退休的民眾。

不過，壽險業也提醒，美元保單相對有匯率風險，要考量自身所能承受之風險能力，依需求選擇最適當繳費年期與保障內容，真正達到多元資產配置，擁有壽險保障的雙重效益。

由於今（2017）年以來，新台幣大幅升值，不少民眾趁勢撿便宜布局外幣資產，外幣保單也跟著熱賣，除美元保單之外，澳幣保單也是青睞的商品之一。日前澳洲統計局（ABS）公布了 2017 年第 1 季度的國內生產毛額（GDP）成長0.3％，澳洲經濟已連續第 26 年維持成長，成為全世界已開發國家中經濟增長持續時間最長的國家之一，因此，壽險者建議，若看好澳洲未來經濟發展，或手邊已持有澳幣資產，可布局澳幣保單做為資產配置的一環。

壽險業者分析，相較於 2011 年，新台幣兌澳幣匯率下跌超過 20%，對於未來有澳幣需求者，不妨趁現在澳幣相對便宜時進場，若手上已持有澳幣但不知道該如何安排的民眾，除了基金、海外債這類高風險投資商品外，澳幣保單無疑是另一種便利的選擇。

此外，澳洲經濟體質健全從連續 26 年維持 GDP 成長可見端倪，在勞動市場上，就業人數也持續增加，顯見經濟成長回溫，澳洲央行預估明、後 2 年，澳洲的經濟仍將維持成長，長期發展趨勢樂觀。

中國人壽副總經理蘇錦隆表示，民眾若想透過多幣別資產配置有效分散風險，可以購入澳幣保單，一來可加強自身保險保障以轉移家庭可能遭受突發危難時的衝擊，2 來可讓資產穩健累積成長，做為退休規畫之用，手邊如已有一筆澳幣資產的民眾，就很適合投保澳幣利率變動型終身壽險。

對於喜歡穩健累積資產與保障的族群，國泰人壽也建議可選擇澳幣終身壽險，無須擔憂市場景氣波動，即可年年累積資產及保障，且時間越長，複利效果越大。若對市場前景看好，盼望能在一定保障前提下參與市場，則可考慮利率變動型澳幣終身保險，除了年年可領生存金外，透過靈活反應市場機制之宣告利率，幫自己累積更多保障或增加自己額外的金流。

至於想要投資但又沒時間、沒想法，該怎麼辦呢？，此類積極的投資人，國泰人壽建議可考慮澳利外幣變額壽險的類全委保單，交由專業投資團隊幫忙代操，即使工作再忙，投資與保障，也能同時享有。

不過，國泰人壽執行副總經理林昭廷也提醒，財富管理的重點不在於資產的多寡，若能妥善規畫小額資金，選擇正確且適合自己的工具，效益仍是無可限量，不過民眾在投保時仍應以自身需求、對風險的承受度及繳費能力為首要考量。

此外，購買外幣保單仍要注意匯兌風險，瑞銀近期則發布最新報告指出，澳洲央行要到明（ 2018 ）年下半年才可能升息，短期內澳幣仍有上漲可能， 因此，上調 3 個月澳幣目標價至 0.78 ， 6 及 12 個月也上修至 0.76 。不過，瑞銀也預估，美債殖利率走高及中國大陸經濟活動放緩，或許將使澳幣兌美元再度承壓。

瑞銀財富管理投資總監辦公室進一步分析，澳幣短期內不排除進一步溫和上漲的可能，只是隨著美國通膨走強，且美聯準會暗示今年仍會再升息一次，瑞銀認為美債殖利率將再度走升。此外，第 4 季及明年初中國大陸經濟數據有可能走弱，因此，預估主要大宗商品價格將回跌，尤其是考慮到供給充分的背景。

同時，瑞銀認為，澳洲消費將放緩，因居民收入仍面臨壓力，且房地產市場可能走軟，但由於過去幾年拖累澳洲成長的投資終於撥雲見日，將對經濟做出正面貢獻，並預估澳洲央行要到明年下半年才可能升息，主要是家庭部門高槓桿導致金融穩定性較為脆弱，還有薪資成長與核心通膨持續低迷，只是瑞銀也提醒，目前市場過於低估美聯準會未來升息的可能性，聯準會升息預期升溫也將為美元帶來支撐。

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